На сегодняшний день многие оказываются неспособными справиться со сложившейся экономической ситуацией и не могут обойтись только собственными денежными средствами.

Выход - взять деньги в долг или оформить кредит, Но ведь если эта процедура станет регулярной, то можно оказаться в «долговой яме», из которой выбраться зачастую очень непросто.

На самом деле, в большинстве случаев избежать долгов можно. Главное при этом - холодный расчет и немного простых математических навыков, и лишь только в отдельных случаях вам понадобится помощь грамотного юриста.

Домашняя бухгалтерия

 Что в первую очередь вынуждает нас брать деньги в долг? Неумение планировать свои расходы с учетом собственных доходов!

Пожалуй, самый надежный способ научиться это делать - вести домашнюю бухгалтерию.

На первый взгляд это может показаться сложным и даже скучным занятием, но, составив план расходов-доходов всего один раз, вы поймете преимущества этого вида экономических расчетов и быстро научитесь обходиться собственными средствами.

При ведении домашней бухгалтерии необходимо учесть несколько важных моментов:

1. План расходов-доходов должен быть составлен для периода в один месяц (от зарплаты до зарплаты).

2. Обязательно включите в план пункт «непредвиденные расходы» (минимум 10% от вашего дохода) и «карманные деньги».

3. Для покупок, которые вы приобретаете не каждый месяц (одежда, обувь, мебель), составьте отдельный план.

Итак, вам необходимо посчитать свой семейный доход за 1 месяц, учитывая все возможные регулярные доходы (заработную плату членов семьи, проценты с акций).

После этого высчитайте, сколько денежных средств вы тратите в месяц. При этом учитываются затраты на:

- питание
- проезд
- коммунальные услуги
- лекарства, косметику, средства гигиены
- бытовую химию
- выплаты по кредитам (если таковые имеются)

Сделав все необходимые вычисления, суммируйте отдельно свои доходы и расходы за период, равный одному месяцу. После чего вычтите сумму получившихся расходов из суммы доходов.

Если у вас получилась цифра со знаком «+», то можно сказать с уверенностью, что вы вряд ли окажетесь в долговой яме, если же вы «ушли в минус», вам лучше сократить часть своих расходов.

Учимся копить

Если ваш семейный бюджет позволяет вам откладывать деньги, обязательно этим воспользуйтесь!

С помощью нехитрых расчетов, предложенных в первом пункте, определите, какую сумму вы можете позволить себе отложить на так называемый «черный день».

Сделайте это своей привычкой - каждый месяц сразу после получения заработной платы отложите определенное количество денежных средств.

Даже если эта сумма небольшая и кажется вам смешной, все равно последуйте этому совету.

Научитесь обходиться каждый месяц без этих накоплений и считайте, как будто их нет в вашем капитале.

Воспользуйтесь ими только в крайнем случае - тогда, когда столкнетесь с необходимостью взять деньги в долг.

Эти накопительные средства станут своеобразной амортизационной суммой, которая будет защищать вас от долговых обязательств.

Откладывать следует и те деньги, которые у вас остались в конце месяца.

В день получения заработной платы все не потраченные за прошедший месяц средства отложите, и следующие 30 дней рассчитывайте только с учетом вновь полученных денег.

Все накопленные финансы лучше всего положить на счет или пластиковую карту, которая постоянно должна находиться дома.

Если вы просто будете складывать деньги дома «под матрац», то соблазн ими воспользоваться будет велик.

А вот чтобы снять деньги с карточки или счета, нужно проделать ряд операций, и время, потраченное на них, защитит вас от ненужных трат.

Комментарий специалиста

Евгения Вестенра, автор романа «GOLDSTREAM».

Окончила Брюссельский Университет и Лондонскую Школу Экономики. Возглавляла филиал Швейцарского банка в Монако, до этого руководила отделом по работе с русскими клиентами в банках Лондона и Парижа. Сейчас живет и работает в Монако, возглавляя направление family office.

"В период кризиса, особенно когда будущее так неопределенно и на многих предприятиях идут массовые сокращения, следует строго следить за своими расходами, сопоставлять их с доходами, остерегаться лишних покупок и, по возможности, пополнять свои сбережения. И брать кредит только в случае крайней необходимости.

Тем более что с наступлением кризиса ценности начинают меняться: делается акцент на необходимом, в моду входит простота и демократичность. Излишества уже считаются дурным тоном, независимо от уровня достатка.

1. Следует быть крайне осторожным с вложениями. Рынок акций, хоть и поднялся с начала года, все еще остается крайне волатильным (изменчивым). Он может еще пережить падения, так как кризис еще не преодолен. Поэтому предпочтительно хранить деньги на депозите и остерегаться пока фондов и ПИФов.

2. Банк я бы выбрала крупный, предпочтительно государственный. В момент кризиса определяющим фактором для выбора банка должен стать не объявленный процент по депозиту, а надежность учреждения.

3. Вложения в недвижимость сейчас становятся более привлекательными: можно сторговаться на покупке иногда на 20-30% меньше объявленной стоимости. Соответственно покупка жилья стала более доступной. Но тут опять же я бы не стала торопиться. В момент кризиса недвижимость становится менее ликвидной: на рынке значительно больше желающих продать, чем купить. И цены, скорее всего, как минимум в течение ближайшего года, еще будут падать".

Грамотная помощь

В некоторых случаях жизненные обстоятельства складываются так, что избежать долгов не удается и нам приходится брать деньги взаймы.

Однако и в такой ситуации нужно знать некоторые правила, которые помогут вам не попасть в долговую яму и быстро расплатиться со своими долгами.

Если вы берете в долг у друзей или знакомых

Этот способ поправить свое материальное положение, пожалуй, наилучший и самый простой. При этом занимаются небольшие суммы и на короткий срок.

Во-первых, если вы берете деньги в долг у хороших знакомых или близких родственников, то это исключает выплаты процентов, которые потребовал бы у вас банк в случае кредита или ссуды.

Во-вторых, вы сможете оговорить сроки займа, рассчитав самостоятельно свои платежные возможности.

Ну и, в-третьих, если вы не успеваете выплатить сумму в срок, можно договориться об отсрочке платежа - хорошие знакомые наверняка войдут в ваше положение и пойдут на уступки.

А вот если вы берете в долг у малознакомых людей, нужно быть осторожней.

Вам лучше всего составить юридический документ о займе, в котором должны быть указаны сроки займа, сумма и возможные обязательства в случае невыплаты долга в срок.

Такой документ составляется у юриста (или самостоятельно - при наличии необходимых знаний) и заверяется подписями заемщика, кредитора и юриста.

Так же следует поступать в случае, если вы занимаете большие суммы денег. Причем неважно, у кого вы берете в долг - у близких друзей или недавнего знакомого.

Когда речь идет о крупных суммах, к сожалению, не следует надеяться на «понимание» и «сочувствие» близких, лучше все экономические операции регламентировать юридически.

Если вы берете в долг у государства

При оформлении кредита, займа или ссуды в банке (государственном или негосударственном) очень внимательно следует ознакомиться с договором. В этом вам на помощь снова придет грамотный юрист.

Прежде чем подписать договор о займе у банка денежных средств, сначала изучите его содержание самостоятельно, после чего возьмите копию договора и обратитесь за консультацией к юристу.

Специалист вам разъяснит, какие обязательства вас ждут согласно этому договору, какие штрафы и пени на вас наложат в случае нарушения условий договора или несвоевременной выплаты, можете ли вы выплатить кредит заранее и при каких условиях.

Заняв денежные средства, выплачивайте долг в срок! По возможности старайтесь рассчитаться со своими долгами как можно раньше - это позволит вам поправить свое материальное положение с наименьшими потерями.

Анастасия ВЛАДЫКИНА

Источник: http://www.passion.ru/